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标题: 从银行的贷款审批流程来回答：向银行贷款很难的原因何在？ [打印本页]

作者: YnLoan·黎 时间: 2024-5-10 13:51
标题: 从银行的贷款审批流程来回答：向银行贷款很难的原因何在？
本帖最后由 YnLoan·黎于 2024-5-10 13:57 编辑

贷款业务审查审批的重要作用是有效防范信贷业务所产生的各种风险。

但是在如今互联网信息科技飞速发展的背景下，我国传统商业银行的信贷审批流程与模式还存在很多问题，这些问题制约着我国商业银行信贷业务进一步发展。

尤其是在互联网金融高速发展的今天，更加需要注重对信贷业务审批机制的改善。因为传统银行贷款存在审批流程多、融资速度慢、放款效率低等问题，若商业银行不采取相关措施积极应对互联网金融造成的冲击，那么我国商业银行当前的信贷主体地位必然会遭到削弱。

下面就一起来看下传统银行信贷审批的具体流程：

1、信贷业务的审批制度

“审贷分离”是我国商业银行信贷业务审批的基本原则。

这种机制的设立，可以确保每一笔贷款发放前，商业银行对贷款申请人的生产经营状况、财务状况有客观全面了解。

同时设立相应的机制对业务部门进行制约，保证在实事求是的基础上进行正确的贷款决策，防止不客观、不严谨的决策产生，从而在审批机制上对贷款决策予以保障。

2、信贷业务的审批流程

传统商业银行的信贷业务审批流程主要包括：贷前调查、贷中审查、贷后管理。

银行贷款业务流程主要包括贷款受理、信用评级、尽职调查、授信审批、贷款发放、贷后检查和贷款收回这几个重要的业务流程。

如图所示：

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信贷业务审批流程的各个环节，包括了：

客户经理现场调查、风险识别与评估、撰写调查报告、撰写审查报告、完善抵质押物登记手续、签订借款合同、签订资金支付协议、发放信贷资金、贷后首次跟踪检查及日后定期和不定期的贷后监督、风险预警等多个业务流程。

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下面以法人客户为例对上述信贷业务审批流程进行详细分析。

（1）贷款受理

贷款受理是商业银行和借款人合作的开始，也是商业银行信贷业务审批流程的第一个环节。

有资金需求的借款人至商业银行网点，向客户经理提出授信申请，客户经理在和借款人逐步交谈中对借款人的资信状况、收入状况、贷款用途进行初步了解。

借款人主要提供的信贷资料一般包括：统一社会信用代码证、开户许可证、公司章程、环评报告、银行流水、纳税申报表以及完税凭证、近3年企业财务报表、上下游业务合同、授信申请书、贷款用途证明佐证等资料。

通过这些资料的收集，可以防止借款人对其经营情况和资信状况进行粉饰，真实还原企业经营情况。

另外，通过全国企业信用信息系统、中国裁判文书网、税务等相关网站对以上信息进行第三方途径验证，防止借款人提供虚假资料骗取银行贷款。
（2）客户信用评级

客户信用评级是指银行采用定量和定性相结合的方式，适当的模型与标准，客观、准确评估借款人的违约风险程度，最终确定出借款人的信用风险评分和信用等级的管理活动。

商业银行在信贷业务审批中，实行先评级、后授信原则，评级出的结果是客户分类、准入退出标准设定、授信审查审批、信贷政策制定、风险监督等管理工作的重要依据。客户信用评级需要坚持统一标准、集中认定、定期评估、动态调整的原则。

（3）尽职调查

商业银行一般要求客户经理对贷款项目双人实地调查。通过现场查看、搜集资料对借款人的风险状况进行核实，对于风险可控的客户予以初步准入，调查明了后撰写调查报告，将信贷资料连同调查报告一并上传信贷业系统，报有权审批人审批。

（4）授信审批

授信审批是经过前期对客户的综合审查与评估，确定客户贷款额度与授信方案的管理过程。贷款额度由客户经理撰写授信调查报告，逐级申报审核。

信贷审批部门的审查人员依据客户经理收集的客户资料以及客户经理撰写的调查报告对企业的资信及经营状况进行审核、分析和判断，撰写授信审查报告，在报告中明确授信意见与方案，最后提交有权审批人进行最终决策。

贷款额度审批主要职能是审查客户的信用状况和偿债能力，依据客户及申报业务种类，核定客户的贷款额度，同时确定贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、担保措施、授信条件、贷后管理措施、还款节点、预警管理要求等授信要素。

（5）贷款发放

在贷款发放前需要落实部分限制性条款，这些条款的落实主要由经办客户经理负责完成。如：对借款合同实行双人面签、进行押品的抵押登记等。在落实限制性条款后，经办客户经理在信贷系统中扫描用信资料以及放款资料，通过放款岗审核后即可放款。

贷款支付过程中，需要借款人至营业厅柜面开立相关结算账户，按照资金支付协议书，进行受托支付或者自主支付将信贷资金支付至借款人账户中。

（6）贷后管理

贷后管理是指从贷款发放至贷款收回期问，银行对借款人贷后管理过程。

贷后管理内容包括：

①贷后检查：现场检查，账户资金监测，检查担保人或抵质押物现状，查询抵押物状态，对信贷资产进行风险分类；

②预警与行动：即根据贷后检查中监测到的借款人变化情况，逐一分析状况变化，对产生重大不利影响的风险状况进行预警，同时对不良贷款进行资产保全工作；

③信贷档案管理：即将客户信贷资料及时归档整理，建档备查。

按照信贷档案管理要求逐户建立信贷档案，及时移交至档案管理部门，由专人负责信贷档案管理。

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