银行贷款“风控”的本质是什么？ - 云南助贷中心

众所周知贷款不是想贷就借到，需要“风控”后才会批款，即所谓的“风控”，而是由一系列复杂严密的方法、制度与技术构成的一套全面的风险管理机制，确保借贷过程的安全与高效。

拿信用贷来说，小编觉得风控的核心组成无非就三个点，“收入”“负债”“信用”。

可靠的收入是证明借款人的财务能力，它是评估个体还款能力的核心指标之一，体现了一个人赚钱的能力，一个有着稳定且持续入账的人，

以代发工资，社保，公积金基数来认定收入就是市场主流的产品“工薪贷”只是各机构名称上有差异。

以企业经营数据（营业额，开票，纳税）来认定收入税贷或票贷。

以核心企业订货数据认定收入的订货贷，以政府项目中标认定收入的中标贷，等等金融机构会针对不同的客群，不同的产品设定，以不同参数指标判断收入。

即使收入丰厚也不意味着可以任意承担更多的债务。债台高筑可能会使借款人陷入困境，无力支付新的贷款本息，因此“风控”还涉及了负债管理的重要性。而对于金融机构来说，则需严格审核借款人的现有负债情况及判断其偿债能力和潜在的风险。

国内金融机构判断借款人的负债基本是从人行征信获取，你要知道金融机构不是慈善机构，它会通过收入判断借款人的还款峰值，来设定借款人的负债峰值，达到或靠近这个指标，金融机构会否决或谨慎批款。

金融机构判断信用是否良好的参数一般来源于人行征信，大数据，申请中所提交的资料真实性。

良好的信用历史，同样重要的信用记录。这不仅关乎诚实守信的原则问题，更是金融机构衡量申请人可靠性的标准之一。“风控”专员会仔细审查以往的借贷行为，通过以往还款情况分析借款人还款意愿及还款意识。

不同的产品通过不同的方式认定借款人收入，判断还款能力，找出还款压力值，通过人行征信了解负债，分析负债是否达到峰值，是否还具有还款能力，通过了解信用判断，是否有还款意愿及意识，综合以上判断给出最终审批结果。